Von der Altersvorsorge zur Familienvorsorge

Tatsächlich konzentriert sich ein grosser Teil der Finanzplanung auf die Absicherung der eigenen Pensionierung. Doch diese Perspektive greift oft zu kurz: Wer Verantwortung für eine Familie trägt, trifft finanzielle Entscheidungen, die weit über die eigene Vorsorge hinausreichen. Denn was heute als ­gemeinsame Entscheidung für die Familie ­getroffen wird, kann sich später sehr unterschiedlich auf die finanzielle Situation der einzelnen Familienmitglieder auswirken.

Besonders deutlich zeigt sich das bei der Verteilung von Erwerbs- und Familienarbeit. Wer Kinder betreut, Angehörige pflegt oder das Arbeitspensum reduziert, leistet einen wichtigen Beitrag zum Haushalt, baut in dieser Zeit aber häufig weniger eigenes Einkommen und Vorsorgekapital auf. Die Folgen werden erst Jahre später sichtbar: In der Schweiz bezogen laut Bundesamt für Statistik Frauen 2024 im Durchschnitt 37'267 Franken jährlich aus der Altersvorsorge, Männer rund 53'154 Franken. Der daraus resultierende Gender-Pension-Gap beträgt 29,9 Prozent. Frauen erhalten damit im Durchschnitt rund 16'000 Franken weniger Altersleistungen pro Jahr.

Der Rentenunterschied ist dabei nicht allein eine Frage der Altersvorsorge. Er ist zu einem wesentlichen Teil das Ergebnis unterschied­licher Erwerbsbiografien: Teilzeitarbeit, Erwerbsunterbrüche und die ungleiche Verteilung unbezahlter Betreuungsarbeit wirken sich über Jahre auf Einkommen, berufliche Vor­sorge und privaten Vermögensaufbau aus. ­Damit wird finanzielle Fairness innerhalb einer Partnerschaft zu einem zentralen Bestandteil einer vorausschauenden Vorsorgeplanung. Denn wenn ein Partner zugunsten der Familie beruflich zurücksteckt, profitiert davon häufig der gesamte Haushalt – die daraus entstehenden Vorsorgenachteile trägt jedoch zunächst die einzelne Person. Eine gemeinsame Lebensplanung sollte deshalb auch eine gemeinsame finanzielle Vorsorge einschliessen.

Diese Perspektive lässt sich auf die nächste Generation erweitern. Eltern und Grosseltern möchten ihren Kindern häufig finanzielle Möglichkeiten eröffnen, wenn später grössere Ausgaben anstehen – etwa für Ausbildung, ­Studium oder den ersten Schritt in ein eigenständiges Leben. Gleichzeitig werden solche Ziele nicht selten erst dann konkret, wenn die Ausgaben bereits absehbar sind. Beim langfristigen Vermögensaufbau ist jedoch gerade der Faktor Zeit entscheidend. Wer früh beginnt, schafft einen längeren Anlagehorizont und ­damit mehr Spielraum, um auch grössere ­finanzielle Ziele planbar zu machen.

Familienvorsorge bedeutet allerdings nicht nur, Vermögen aufzubauen. Ebenso wichtig ist die Frage, was passiert, wenn die finanzielle Grundlage einer Familie unerwartet wegfällt. Krankheit, Erwerbsunfähigkeit oder der Tod eines Elternteils können Einkommen und ­Lebensplanung innerhalb kurzer Zeit grundlegend verändern. Eine ganzheitliche Vorsorge muss deshalb neben dem langfristigen Vermögensaufbau auch die Absicherung existen­zieller Risiken berücksichtigen. In diesem Zusammenhang können rückkaufsfähige Lebensversicherungen ein zentrales Instrument sein. Sie ermöglichen nicht nur den Aufbau von Vermögen, sondern auch die finanzielle Absicherung von Angehörigen. Gerade die Möglichkeit, Partner oder Kinder gezielt zu begünstigen, macht sie zu einem Baustein einer generationenübergreifend gedachten Vorsorgeplanung.

Damit verändert sich auch die Perspektive auf die Vorsorge. Sie ist nicht mehr ausschliesslich eine individuelle Aufgabe, bei der es darum geht, die eigene finanzielle Lücke bis zur Pensionierung zu schliessen. Sie wird zu ­einer strategischen Frage für die gesamte Familie: Wie lassen sich die finanziellen Folgen unterschiedlicher Erwerbsmodelle ausgleichen? Welche Ziele sollen für die nächste Generation erreicht ­werden? Wie bleibt die Familie auch dann handlungsfähig, wenn sich die Lebenssituation unerwartet verändert?

Eine solche Betrachtung setzt voraus, dass Vorsorge nicht isoliert nach einzelnen Lebensphasen oder Produkten geplant wird. Entscheidend ist vielmehr das Zusammenspiel von Altersvorsorge, Vermögensaufbau und Risikoschutz – und die Frage, wie diese Elemente zur jeweiligen familiären Situation passen. Je vielfältiger die Lebensmodelle und je länger die finanziellen Horizonte werden, desto wichtiger wird eine Beratung, die nicht nur die einzelne Person, sondern das gesamte familiäre Umfeld betrachtet. Vorsorge beginnt damit bei der ­eigenen Zukunft – sollte aber dort nicht enden.