Assurances maladie: la force de l'habitude

Il n’est pas nécessaire de changer de caisse maladie chaque année pour économiser. Une analyse de Comparis dans les plus grands chefs-lieux cantonaux montre qu’avec un seul changement en 2016 de la caisse la plus chère à la moins chère à l’époque, les personnes assurées auraient pu économiser jusqu’à 38'436 francs d’ici fin 2026. Même sans changer de modèle ni de franchise, les personnes assurées auraient pu économiser jusqu’à 15'000 francs. «Souvent, le principal facteur de coûts nʼest pas le mauvais choix de franchise, mais lʼhabitude. De nombreuses personnes assurées restent des années auprès de leur caisse maladie, alors qu’elles pourraient payer nettement moins pour les mêmes prestations légales», déclare Harry Büsser, expert Assurance maladie Comparis.

En Suisse, les ménages affectent plus de 7 % de leurs dépenses au paiement de leurs primes d’assurance maladie. Ainsi, les adultes paient en moyenne 5764 francs par an de primes d’assurance de base. Or, sur ce poste, il existe un large potentiel d’économies. C’est ce que montrent les résultats d’une analyse du comparateur sur Internet comparis.ch, portant sur les plus grands chefs-lieux cantonaux en Suisse.

Une personne qui serait passée de la caisse la plus chère à la caisse la moins chère en janvier 2016 aurait pu économiser, sans autre changement, 35'517 francs à Zurich, 30 090 francs à Berne, 25'935 francs à Lucerne, 27'609 francs à Saint-Gall, 26'814 francs (36,6 %) à Bellinzone, 37'752 francs à Genève et 36'918 francs à Lausanne d’ici la fin de l’année 2026. À Bâle-Ville, le montant économisé s’élèverait même à 38'436 francs.

«Dans le cadre de l’assurance de base, ce n’est pas le fait de changer constamment qui est déterminant, mais le fait de prendre la bonne décision une fois pour toutes. En passant à une caisse bon marché, on peut en profiter pendant de nombreuses années, sans avoir à faire de concessions sur les prestations assurées par la loi», déclare Harry Büsser, expert Assurance maladie Comparis.

Même sans changer de modèle ou de franchise, il était possible de mettre de côté l’équivalent du prix d’une petite voiture entre 2016 et fin 2026. C’est à Genève que les personnes assurées auraient le plus profité d’un changement de caisse unique avec le même modèle et la même franchise, à savoir 15 041 francs. Ces chiffres concernent le cas d’un passage de KPT au profit de la caisse Assura, avec un modèle standard et une franchise de 300 francs.

En 2016, à Zurich, la caisse maladie Visana était la caisse maladie qui pratiquait les tarifs les plus élevés pour les assuré·e·s au modèle standard, assorti d’une franchise de 300 francs. Si les personnes concernées avaient rejoint Assura en janvier 2016, elles auraient économisé 12 918 francs d’ici fin 2026.

À Bâle, avec le libre choix du médecin et une franchise de 300 francs, c’est en passant de Visana à Assura en janvier 2016 qu’il était possible d’économiser le plus d’argent d’ici fin 2026: 14'983 francs.

À Berne, les personnes assurées chez Visana avec le modèle standard et une franchise de 300 francs auraient mieux fait à l’époque de passer chez Assura. Elles auraient économisé 5954 francs de primes au cours de cette période.

À Lucerne, les assuré·e·s d’Helsana avec le modèle standard et une franchise de 300 francs auraient eu tout intérêt à passer chez KK Luzerner Hinterland. D’ici fin 2026, ils et elles auraient ainsi pu mettre 7115 francs de côté.

À Saint-Gall, les client·e·s d’Helsana avec le modèle standard et une franchise de 300 francs auraient quant à eux économisé 4690 francs en passant chez Assura.

À Lausanne, le potentiel d’économies s’élevait à 14 164 francs en passant de Visana à Assura (modèle standard et franchise de 300 francs).

Enfin, au Tessin, les personnes assurées à Bellinzone avec le modèle standard et la franchise de 300 francs avaient la possibilité d’économiser 6266 francs au fil des années en passant de CSS à Assura.

«De nombreuses personnes assurées ne changent pas, car elles craignent des restrictions dans le choix du médecin ou un risque financier plus élevé. L’analyse montre cependant qu’une grande partie du potentiel d’économies peut déjà être exploitée par un simple changement de caisse maladie, sans toucher au modèle d’assurance ou à la franchise», explique Harry Büsser.

En Suisse, plus de 40 % des adultes ont opté pour l’assurance maladie avec modèle du médecin de famille. Avec ce modèle aussi, le potentiel d’économies était considérable, même avec la franchise minimale de 300 francs. Ainsi, les Genevoises et Genevois auraient pu économiser environ 12'959 francs en changeant de caisse en 2016 (passage de Philos à Assura).

À Zurich, les personnes assurées au modèle du médecin de famille auraient pu économiser 8648 francs de janvier 2016 à décembre 2026 en passant d’ÖKK à Assura. Sur cette même période, les Bernoises et Bernois auraient pu économiser 6504 francs en passant de Concordia à Assura. En passant de Helsana à Assura, les Bâloises et Bâlois assurés au modèle du médecin de famille auraient gagné 5901 francs (8,8 %). À Saint-Gall, le potentiel d’économies aurait été de 3830 francs si les assuré·e·s étaient passé·e·s d’Helsana à Assura en 2016.

Et à Lausanne, les assuré·e·s de Visana auraient économisé 9243 francs après être passé·e·s chez Assura en 2016. Enfin, les Tessinoises et Tessinois auraient économisé 7013 francs en passant de Visana à KPT.

Avec une franchise de 2500 francs, le potentiel d’économies s’élèvait à 4333 francs à Zurich, en passant d’Helsana à Assura. À Berne, il était de 9983 francs en passant de Vivacare à Assura. À Bâle, le potentiel d’économies était de 6296 francs en passant d’Helsana à Assura. À Lucerne, il était de 1916 francs, en passant d’Helsana à KK Luzerner Hinterland. À Saint-Gall, le potentiel d’économies était de 4024 francs en passant d’Helsana à Assura.

Les Romandes et Romands ont pu économiser 13'215 francs à Genève en passant de Philos à Assura en 2016. À Lausanne, le potentiel d’économie était de 16'533 francs en passant d’EGK-Caisse de Santé à Assura. Enfin, au Tessin, il s’élèvait à 9473 francs en passant de Visana à Assura.

«En matière de franchise, il ne s’agit pas d’être le plus audacieux possible, mais d’évaluer correctement son propre risque. Celles et ceux qui souscrivent à la franchise maximale devraient être en mesure de payer de leur poche, à tout moment, les frais éventuels. Sinon, en cas de maladie, une prime basse peut vite se transformer en charge financière», déclare l’expert Comparis en assurance maladie au sujet des franchises les plus élevées. (cp/hzi/ps)